Le processus de planification de la retraite demande du temps et des efforts. Il peut parfois sembler une tâche écrasante. Mais ce que vous faites aujourd’hui peut vous aider à atteindre vos objectifs de retraite et vous permettre de conserver le style de vie que vous souhaitez dans vos dernières années.
Voici quelques conseils pour que la réalisation de ces objectifs de retraite vous semble un peu plus facile à gérer.
Concentrez-vous sur ce que vous pouvez faire dès maintenant
Se sentir à l’aise à propos de sa retraite peut être insaisissable. Selon une enquête de l’Employment Benefit Research Institute, seuls 23 % des travailleurs sont convaincus qu’ils mettent de côté suffisamment d’argent pour vivre en sécurité pendant leur retraite. Seuls 42 % ont même essayé de calculer ce dont ils auront besoin pour couvrir leurs dépenses à la retraite. Sans informations adéquates, vous risquez de vous sentir paralysé et de ne pas savoir par où commencer.
Si vous ressentez un manque général de confiance dans la retraite ou si vous entrez dans la catégorie des « inconnus » parce que vous n’avez pas encore créé un plan de base, vous pouvez commencer par ces étapes de base pour accroître votre sentiment de préparation :
Créer un plan et le mettre par écrit
Déterminez ce dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite. Même si la retraite est un objectif à long terme, une estimation approximative suffira. De nombreux experts recommandent une estimation de 70 à 80 % de votre revenu professionnel, mais cela dépendra de vous et de vos préférences, de votre santé et des circonstances dans lesquelles vous prendrez votre retraite. Choisissez un chiffre de départ, puis passez en revue les différentes sources de revenus dont vous disposerez à la retraite (sécurité sociale, 401(b), etc.). Enfin, calculez ce que vous devez épargner chaque année pour atteindre votre objectif de retraite et établissez un plan d’épargne mensuel qui vous permettra d’y parvenir.
Mettre en œuvre votre plan
C’est de loin la première étape la plus importante, car la procrastination ne servira que d’obstacle sur votre chemin vers l’indépendance financière. Si vous découvrez que vous ne pourrez pas atteindre votre objectif de retraite avec l’argent que vous épargnez actuellement, prenez des mesures supplémentaires dès aujourd’hui en identifiant des moyens d’épargner davantage, de réduire vos dépenses, d’éliminer vos dettes ou de modifier vos projets initiaux. Il n’est jamais trop tard pour se remettre sur la bonne voie.
Suivez vos progrès
Il est conseillé d’effectuer un calcul de la retraite au moins une fois par an pour voir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. N’oubliez pas que votre plan est dynamique, et non statique. Pensez à l’impact qu’auront sur votre plan des événements de la vie tels qu’un mariage ou un divorce, une promotion ou un licenciement, la naissance d’un enfant et le financement d’une éducation. Si nécessaire, modifiez votre plan en fonction de l’évolution de votre situation et gardez les lignes de communication ouvertes avec votre conjoint, votre partenaire, vos amis, votre famille et votre planificateur financier.
Protégez-vous et vos proches
Lorsque l’on planifie sa retraite, il est facile de se laisser emporter par un avenir lointain et d’éviter de penser aux risques actuels. Évitez cette erreur en considérant les risques financiers que vous pouvez supporter et ceux dont vous pouvez réduire ou éliminer l’impact.
Votre vie
Assurez-vous que vous disposez d’une couverture d’assurance vie adéquate et du type d’assurance qui convient à vos besoins. Il est préférable d’examiner vos besoins de couverture en utilisant une approche impartiale avant de réfléchir au type de police qui comblera vos lacunes en matière de couverture. Vous pouvez généralement choisir entre une assurance temporaire, une assurance vie entière, une assurance vie universelle et une assurance vie variable. Revoyez vos polices au moins une fois par an. Si votre situation change ou si des événements importants surviennent dans votre vie, il se peut que votre couverture doive également être modifiée. À l’approche de la date prévue de votre retraite, n’oubliez pas de réévaluer vos besoins en matière d’assurance vie.
Votre santé
Un handicap de longue durée ou un séjour prolongé dans une maison de retraite peut avoir un impact considérable et durable sur votre patrimoine. Une couverture appropriée peut réduire le risque financier associé à ces obstacles et devrait faire partie de la révision de votre plan de retraite. Si vous êtes préoccupé par vos options en matière d’assurance maladie à l’approche de la retraite, veillez à inclure les coûts des soins de santé dans votre plan budgétaire pour la retraite.
Vos actifs
Du point de vue de l’investissement, un portefeuille diversifié permet de réduire le risque de voir tout votre pécule de retraite partir à la dérive. Choisir la bonne allocation d’investissement en fonction de vos objectifs financiers, de votre âge, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel peut faire une grande différence. Mais vous devez également penser à d’autres actifs, comme votre maison ou d’autres biens immobiliers.
Examinez toutes vos possibilités d’épargne-retraite
Il existe toute une série d’options qui peuvent vous aider à épargner pour la retraite de vos rêves. Voici trois comptes à prendre en considération.
Les régimes de retraite d’employeur (401(k), 403(b), etc.)
De nombreux experts financiers suggèrent que le plan de retraite de votre entreprise peut être l’un de vos meilleurs investissements. Pourquoi ?
- Les cotisations sont versées avant impôt, elles réduisent donc directement votre revenu imposable. Elles fructifient également avec un report d’impôt, de sorte que vous ne payez pas d’impôt sur les gains tant que vous ne retirez pas les fonds.
- La majorité des entreprises proposent des programmes de contrepartie qui peuvent améliorer le rendement de votre argent. Pour bénéficier d’une contrepartie de l’employeur, assurez-vous que vous contribuez au moins à hauteur de la contrepartie de l’entreprise, sinon plus. Le montant moyen de la contribution de l’employeur est actuellement d’environ 4,7 %. Renseignez-vous auprès de votre service des ressources humaines pour plus de détails.
- Les régimes d’employeur sont de plus en plus transférables, c’est-à-dire qu’ils peuvent être transférés sans conséquences fiscales dans un IRA ou dans le régime de retraite d’un futur employeur.
Consulter les IRA
Même si vous participez à un régime de retraite d’employeur, n’ayez pas l’impression que c’est votre seule option d’investissement lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite. Les IRA sont un autre excellent moyen de mettre de l’argent de côté pour l’avenir. Certaines limites de revenu et d’autres restrictions s’appliquent afin de déduire la cotisation ou de cotiser à un IRA Roth, alors assurez-vous que vous choisissez le meilleur IRA pour votre situation. Vous pouvez toujours cotiser aux deux si vous n’êtes pas certain.
Envisagez les HSA
Les comptes d’épargne santé offrent d’excellents avantages fiscaux pour les dépenses de santé. Ils sont également considérés par de nombreux planificateurs financiers comme une source supplémentaire de revenus pour la retraite.
Améliorer votre bien-être financier global
Le bien-être financier est un terme utilisé pour décrire l’état de notre santé financière globale et il est directement lié à la préparation de la retraite. Réévaluez la façon dont vous gérez actuellement vos finances et adoptez une approche globale de votre santé financière globale. Voici quelques moyens simples d’améliorer votre bien-être financier et de trouver plus d’argent pour votre retraite.
Augmenter vos revenus
Si vous craignez de ne pas avoir suffisamment de revenus pour faire des économies, envisagez d’augmenter vos revenus en faisant des heures supplémentaires, en trouvant un emploi à temps partiel, en créant une entreprise ou en achetant un bien locatif. Utilisez ces revenus supplémentaires pour réduire vos dettes afin d’en avoir davantage pour l’avenir.
Réduisez vos dépenses
Un budget ou « plan de dépenses personnelles » est une étape clé pour réussir sa retraite. Vivre en dessous de ses moyens permet d’augmenter l’argent à investir dans un véhicule de retraite pour l’avenir. Ne vous contentez pas de suivre l’évolution de votre argent, mais dites-lui plutôt où il doit aller. Calculez ce que vous dépensez chaque mois en dépenses engagées telles que le logement, les services publics et la nourriture, par rapport à vos dépenses discrétionnaires liées au style de vie, comme les divertissements et les repas au restaurant. Voyez où vous pouvez réduire vos dépenses et utiliser ces économies pour votre avenir.
Refinancer et consolider les dettes
Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, passez du temps à rechercher des prêteurs prêts à refinancer votre dette actuelle à un taux inférieur à celui que vous payez actuellement. En général, une dette garantie, comme un prêt automobile, est assortie d’un taux plus faible qu’une dette non garantie. Les dettes liées à l’immobilier sont généralement déductibles des impôts et peuvent être financées sur des périodes plus longues que la plupart des autres formes de dettes. Si les taux d’intérêt sont bas, il peut être judicieux d’envisager de refinancer votre prêt hypothécaire et de placer vos économies dans la retraite.
Éliminer les frais et charges supplémentaires
Vos relations bancaires et de crédit actuelles entraînent-elles des frais excessifs ? Cherchez de meilleures offres en utilisant des ressources en ligne pour comparer les taux et évaluer les services entre les banques, les coopératives de crédit, les cartes de crédit et les établissements de prêt.
Recherchez des moyens de réduire vos impôts
Contribuez aux comptes de dépenses flexibles (FSA), s’ils sont proposés par votre entreprise, pour payer les frais médicaux et de soins aux personnes dépendantes avant impôt. Maximisez votre CFS si vous bénéficiez d’une couverture santé à forte franchise. Ces deux options vous permettront de réduire vos impôts et de libérer de l’argent pour l’épargne.
L’amélioration de votre bien-être financier ne se fait pas du jour au lendemain. Mais si vous prenez régulièrement quelques unes de ces mesures, vous serez sur la voie de la réussite à la retraite.