La retraite est une étape importante et attendue avec impatience par beaucoup d’entre nous. Cependant, pour garantir une transition en douceur et éviter les soucis financiers, il importe de bien la planifier. En Belgique, le système de retraite repose principalement sur trois piliers : la pension légale, la pension complémentaire et l’épargne personnelle. Une bonne planification doit considérer chacun d’eux. Que vous ayez 50 ou 22 ans, la meilleure chose à faire est de commencer à y penser le plus tôt possible.
Les trois piliers du système de retraite belge
Ensemble, ces piliers forment la base de toute planification efficace de la retraite.
Pilier 1 : La pension légale
C’est la pension de base à laquelle tout travailleur a droit. Elle est financée par des cotisations sociales versées par les travailleurs et les employeurs tout au long de la carrière.
Il existe trois types de pensions légales :
- Pension des salariés : pour ceux qui ont travaillé en tant qu’employés.
- Pension des indépendants : pour ceux qui ont travaillé comme entrepreneurs ou travailleurs indépendants.
- Pension des fonctionnaires : pour les travailleurs de la fonction publique.
Le montant de la pension légale dépend de plusieurs facteurs, notamment le nombre d’années de travail, le salaire moyen et le statut (salarié, indépendant ou fonctionnaire). Il est donc important de suivre régulièrement l’évolution de votre pension légale via le site MyPension.be.
Il est préférable d’attendre l’âge de la pension légale pour prendre sa retraite, cela vous permet de bénéficier d’une pension complète. En Belgique, l’âge légal de la pension est actuellement fixé à 65 ans. Toutefois, des réformes ont été introduites pour progressivement relever cet âge : 66 ans en 2025, 67 ans en 2030.
Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, celle-ci dépendra du nombre d’années de carrière. En général, elle est possible à partir de 60 ans, à condition de justifier d’une certaine durée de carrière (généralement entre 42 et 44 ans selon les cas).
Il existe aussi des possibilités de pension partielle ou de carrière mixte, qui permettent une flexibilité dans la gestion de la transition vers la retraite.
Pilier 2 : La pension complémentaire
C’est une pension qui est constituée grâce à des contributions additionnelles payées par l’employeur ou par le travailleur lui-même. Ce pilier est optionnel, mais recommandé, car il permet de compléter la pension légale, souvent insuffisante pour maintenir le niveau de vie après la retraite.
Le plan de pension d’entreprise est un exemple de pension complémentaire. De plus en plus d’entreprises offrent ce type d’avantage à leurs employés, où une partie de leur salaire est investie dans un fonds de pension.
Pilier 3 : L’épargne personnelle (individuelle)
Le troisième pilier concerne les épargnes et les investissements que vous pouvez faire personnellement, en dehors du cadre professionnel. L’épargne-pension et l’assurance-vie sont les deux principaux produits d’épargne destinés à préparer la retraite. Ces produits financiers sont encouragés par des avantages fiscaux, ce qui les rend d’autant plus intéressants.
Évaluer ses besoins financiers à la retraite
Pour bien planifier sa retraite, il est important de connaitre le montant mensuel nécessaire pour maintenir sa qualité de vie. Il dépend de plusieurs facteurs :
- le style de vie ;
- les dépenses courantes (logement, alimentation, loisirs) ;
- les projets de retraite (voyages, hobbies, déménagement).
Il est généralement recommandé de prévoir un revenu représentant de 70 à 80 % du dernier salaire net pour maintenir un niveau de vie similaire. N’oubliez pas de prendre en compte l’inflation, qui peut affecter la valeur de vos revenus futurs.
Bien qu’il puisse être désagréable d’y penser, il est aussi nécessaire de calculer votre espérance de vie pour déterminer de manière théorique le nombre d’années de retraite que vous vivrez. Selon Statbel, l’homme belge moyen peut s’attendre à vivre jusqu’à environ 84 ans, la femme jusqu’à 87 ans. Cependant, une personne sur quatre (pour les deux sexes) vivra au-delà de 90 ans et une sur dix jusqu’à 95 ans. Tenez compte de votre mode de vie et de vos antécédents familiaux pour évaluer plus précisément la durée de votre vie.
Commencer à épargner le plus tôt possible
Plus vous épargnez tôt, plus vous pourrez profiter de l’effet des intérêts composés sur vos investissements. Cela signifie que même de petites contributions régulières peuvent, avec le temps, se transformer en une somme conséquente.
Il est également important de diversifier les investissements pour garantir un bon rendement et réduire les risques. Outre les produits d’épargne-pension pour lesquels l’État offre des incitations fiscales, vous pouvez envisager différentes options telles que :
- Les fonds d’investissement à long terme.
- L’immobilier, qui constitue un complément de revenus intéressant, notamment grâce aux loyers.
Suivre régulièrement l’évolution de vos plans de retraite
Planifier sa retraite ne se limite pas à mettre de l’argent de côté et à investir. Il est essentiel de faire un suivi régulier pour ajuster vos plans si nécessaire. Utilisez des outils comme MyPension.be, où vous pouvez visualiser l’évolution de vos droits à la pension légale et complémentaire. Cela vous permet aussi de savoir si des ajustements s’imposent pour atteindre vos objectifs financiers.
Il est par ailleurs conseillé de consulter un conseiller financier pour élaborer une stratégie personnalisée en fonction de vos besoins et de vos objectifs.