Bien préparer sa retraite

Comment planifier votre retraite ?

Malheureusement, la retraite devient de plus en plus difficile, avec une assurance médicale de plus en plus chère et la possibilité que la sécurité sociale n’existe pas ou soit gravement affaiblie. Beaucoup de gens qui travaillent dur sont forcés d’épargner le plus possible pour l’âge d’or afin d’éviter les difficultés qu’ils pourraient rencontrer. Que vous ayez 50 ou 22 ans, la meilleure chose à faire est de commencer à planifier le plus tôt possible votre retraite.

A quel âge ?

L’âge auquel vous prendrez votre retraite a une grande incidence sur la planification de votre retraite. Bien qu’il soit impossible de savoir, surtout au début, quand exactement vous prendrez votre retraite, la planification d’un certain âge peut vous aider à orienter vos décisions. Pour la sécurité sociale, l’âge de la retraite peut être postérieur ou antérieur à l’âge de la retraite « complète ». Toutefois, vous ne recevrez aucune prestation avant l’âge de 62 ans.

    • Le fait de prendre sa retraite après l’âge de la retraite permet de bénéficier de toutes les prestations de la Sécurité Sociale. Si vous prenez votre retraite entre 62 ans et l’âge de la retraite complète, vos prestations diminueront légèrement, selon l’âge auquel vous vous rapprochez de 62 ans.
    • L’âge de la retraite dépend de l’année de votre naissance. L’Administration de la sécurité sociale  fournit un tableau pour déterminer cet âge.
    • Les réductions de prestations sont calculées de telle sorte que le bénéficiaire moyen reçoive le même montant total de prestations de sécurité sociale, quel que soit le moment où il prend sa retraite.
    • En cas de doute, utilisez votre âge de retraite complet.

Bien qu’il puisse être désagréable d’y penser, il est nécessaire de calculer votre espérance de vie pour déterminer le nombre d’années de retraite que vous aurez à épargner. Selon la SSA, le belge moyen peut s’attendre à vivre jusqu’à environ 84 ans, tandis que les femmes peuvent s’attendre à atteindre 87 ans. Cependant, une personne sur quatre (pour les deux sexes) vivra au-delà de 90 ans et environ dix pour cent vivront jusqu’à 95 ans. Tenez compte de vos propres choix de mode de vie et de vos antécédents familiaux pour évaluer la durée de votre vie.

Si vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite complète et que vous continuez à travailler, vous pourriez subir une réduction des prestations de sécurité sociale jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite complète. Cela dépend du montant que vous gagnez chaque année. Toutefois, après avoir atteint l’âge de la retraite, il n’y a pas de limite quant au montant que vous pouvez gagner chaque année. La question de savoir si vous continuerez ou non à travailler après la retraite peut également être prise en compte dans votre décision quant au montant que vous devez épargner.

Commencez par estimer la durée de votre retraite. Il s’agit simplement de votre espérance de vie estimée moins votre âge de retraite prévu. Ainsi, par exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans et que vous êtes un homme (espérance de vie de 85 ans), vous devriez prévoir au moins 20 ans de retraite. À partir de là, la règle générale est de multiplier votre revenu annuel avant la retraite par 70 pour cent pour obtenir une estimation de vos dépenses de retraite. Ainsi, par exemple, si vous avez gagné 60 000 € avant la retraite, il vous faudrait 42 000 € par année à la retraite. Ainsi, pour une retraite prévue de 20 ans, vous auriez besoin d’un total de 20*42 000 €, ou 840 000 €.

Le pourcentage de votre revenu préretraite peut varier selon la façon dont vous prévoyez vivre après la retraite. Par exemple, 70 pour cent est satisfaisant si votre maison est payée et que vous êtes en bonne santé. Cependant, si vous n’êtes pas en bonne santé, vous voudrez peut-être épargner davantage pour les frais médicaux.

Sinon, vous voudrez peut-être épargner davantage si vous avez des objectifs plus coûteux pour votre retraite, par exemple si vous voulez voyager ou construire la maison de vos rêves.

Quel montant ?

Le montant réel de vos prestations ne sera pas connu tant que vous n’en aurez pas fait la demande. Toutefois, vous pouvez estimer vos prestations si vous êtes sur le point de prendre votre retraite en visitant le site Web de la SSA et en utilisant son outil de calcul.  Si vous êtes plus jeune, vous pouvez estimer vos prestations de sécurité sociale à l’aide d’une autre calculatrice fournie par le Bureau de la protection financière des consommateurs.

    • A tout moment avant votre retraite, les prestations de sécurité sociale pourraient être réduites, augmentées ou supprimées. Dans la mesure du possible, il est préférable de planifier votre retraite jusqu’à ce que l’on présume que vous ne recevrez peut-être pas ces prestations.
    • Par exemple, imaginez que vous avez droit à 2 000 € par mois en prestations de sécurité sociale. Cela vous donnerait 24 000 € par année et 480 000 € de plus qu’une retraite estimée à 20 ans. Le montant total dont vous aurez besoin à la retraite passera ainsi de 840 000 € à 360 000 €.

Selon vos choix avant la retraite, vous pourriez recevoir à la retraite un revenu provenant de rentes d’entreprise ou de rentes que vous avez achetées. Calculez le montant que vous recevrez de ces prestations au cours de votre retraite et soustrayez ce montant du total dont vous avez besoin pour votre retraite.

Par exemple, si vous prévoyez recevoir 6 000 € par année de ces paiements, cela vous donnera un total de 20*6 000 €, ou 120 000 € au cours de votre retraite. Cela réduirait le montant total de votre retraite requise à 240 000 €.

Déterminez si vous avez des sources de revenu passif dont vous continuerez de bénéficier à la retraite. Il peut s’agir d’immeubles locatifs, de redevances, de titres de dividendes et de placements commerciaux. Additionnez la valeur totale de ces versements au cours de vos années de retraite et soustrayez ce montant du total.

Soustrayez vos prestations de sécurité sociale, vos revenus de rentes et vos revenus passifs du coût total de votre retraite. Ce chiffre représente le montant que vous devrez épargner avant la retraite pour atteindre vos objectifs.

En utilisant les chiffres précédents, vous devriez épargner un total de 240 000 € avant la retraite.

Comprendre l’intérêt composé

L’intérêt composé est un moyen d’économiser de l’argent et de faire en sorte que votre épargne travaille fort pour vous tout au long de votre carrière professionnelle. La plupart des comptes bancaires et des comptes de retraite produisent des intérêts composés. Plus précisément, l’intérêt composé désigne une situation où l’intérêt est gagné sur le capital (placement initial) plus l’intérêt gagné jusqu’à ce moment-là. Cela lui permet de créer de la valeur plus rapidement qu’un simple intérêt, dans lequel l’intérêt n’est gagné que sur le capital.

Par exemple, vous pouvez mettre de côté 1 000 € par année pendant 30 ans à un taux d’intérêt de 10 % et avoir un pécule de près de 200 000 €. Vous avez gagné 170 000 € sur un investissement de seulement 30 000 €. Tout cela est dû à la puissance des intérêts composés.

De plus, si vous mettez ces 30 000 € en une seule fois au début de la période de 30 ans, votre total serait plutôt d’environ 525 000 €.

  1. Calculez le montant que vous devez épargner chaque mois Recherchez en ligne un calculateur d’intérêt composé avec la possibilité d’ajouter une cotisation mensuelle ou annuelle. Entrer un intérêt raisonnable pour le type de compte de placement que vous prévoyez utiliser et le nombre d’années qui vous séparent de la retraite comme limite de temps. Ensuite, jouez avec le dépôt initial et les cotisations mensuelles jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif de retraite.
    • Par exemple, faites votre dépôt initial le montant d’argent que vous avez actuellement à mettre à la retraite et commencez par un dépôt mensuel initial d’un petit montant (50 € ou 100 €). Calculez le montant du dépôt mensuel jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif.
    • Il se peut que vous n’ayez pas besoin de déposer beaucoup d’argent. Un jeune de 25 ans qui commence à 10 000 € et dépose 100 € par mois jusqu’à sa retraite à 65 ans aura plus de 550 000 € d’ici sa retraite.
    • Le taux d’intérêt que vous utiliserez dépendra de la nature de votre compte de placement. Toutefois, à des fins préliminaires, utilisez 8 p. 100. Ce chiffre représente le rendement moyen que vous pouvez attendre d’un portefeuille de titres diversifié au fil du temps.
  2. Créez un plan d’épargne En fonction du montant mensuel que vous devez épargner, créez un budget mensuel qui tient compte de ce montant. Même si vous n’avez pas les moyens de payer le plein montant maintenant, mettez de côté ce que vous pouvez et placez-le dans votre compte de retraite. L’important, c’est de s’en tenir à son plan au fil des ans, jusqu’à la retraite, quand tout en vaudra la peine.
    • Le fait d’en épargner dès maintenant en vue de la retraite peut vous aider à épargner davantage plus tard. Autrement dit, le fait de mettre de côté même 50 € par mois maintenant peut vous aider à vous en souvenir et vous permettre de mettre 300 € par mois lorsque vous en avez les moyens.
  3. Avec le temps, vous progresserez dans votre carrière et rembourserez les dettes que vous avez actuellement. Vous pouvez ensuite verser cet argent supplémentaire à votre compte de retraite. N’oubliez pas qu’il n’y a aucun mal à cotiser au-delà du montant que vous avez calculé à l’origine. La plupart des gens finissent par cotiser le plus à leur retraite dans la cinquantaine et au début de la soixantaine, car les autres dépenses sont réduites.
    • Un moyen facile de transférer de l’argent dans votre compte de retraite pour cotiser davantage lorsque vos enfants quittent la maison. Une fois qu’ils ont commencé à subvenir à leurs besoins, prenez l’argent que vous avez dépensé pour les soutenir et placez-le à la retraite. De cette façon, vous ne remarquerez même pas l’augmentation de l’épargne (sauf dans le solde de votre compte).[12]
  4. Ne touchez pas à votre argent avant votre retraite  Il peut être tentant d’accéder à votre compte de retraite pour effectuer des achats importants à mesure que le solde augmente. Cependant, l’argent que vous retirez est de l’argent que vous ne pouvez pas avoir plus tard et ne fait que réduire le montant des intérêts que vous pouvez gagner. De plus, toute somme retirée du compte est imposée à titre de revenu au même taux que votre tranche d’imposition normale. Les personnes de moins de 59,5 ans devront également payer une pénalité additionnelle de 10 % sur le retrait.
    • Vous pouvez éviter d’avoir à utiliser ce compte pour les dépenses d’urgence en gardant un compte d’urgence qui contient au moins six mois de frais de subsistance.
    • Vous pouvez éviter de payer de l’impôt sur votre compte de retraite lorsque vous changez d’emploi en transférant le solde dans un compte de retraite chez votre nouvel employeur.

Epargne pension de l’employer (assurance groupe)

De nombreux employeurs offrent les avantages des assurance groupes. Ce type d’épargne permettent aux employés de mettre de côté un pourcentage de leur salaire à chaque période de paie pour investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement. De plus, de nombreuses grandes entreprises offrent des régimes de contrepartie. Vous contribuez personnellement un montant d’argent fixe ; disons 3 % et votre entreprise égalera ces 3 % avec ses propres 3 % (essentiellement de l’argent gratuit).

  1. Si vous changez d’emploi, il se peut qu’il y ait une période d’inactivité au cours de laquelle vous ne serez pas en mesure de cotiser à la retraite ou d’être admissible au régime d’épargne-retraite de l’entreprise à votre nouvel emploi. Tout écart signifie simplement que vous devrez cotiser davantage au compte par la suite afin d’atteindre votre objectif.
  2. Pour les jeunes investisseurs, vous avez la possibilité d’investir dans des véhicules à haut risque. Par exemple, vous pouvez acheter des actions internationales ou acheter de grandes quantités d’actions à petite capitalisation (actions de petites entreprises en croissance). Comme vous avez beaucoup de temps pour faire fructifier vos placements, vous ne serez pas complètement dévasté si vos placements diminuent. Pour ceux qui ont accumulé un pécule substantiel et qui sont sur le point de prendre leur retraite, votre meilleur choix est de vous en tenir à des placements faibles ou modérés ; vous ne voulez pas perdre toute votre retraite l’année précédant votre retraite.

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