épargne retraite

Comment prendre sa retraite dans la trentaine

La retraite anticipée et le maintien d’un style de vie au-dessus du seuil de pauvreté ne sont pas possibles pour la plupart des Belges. Si vous faites de la retraite anticipée votre priorité absolue dans la vie et que vous suivez un cheminement discipliné pour l’obtenir, vous pourriez être en mesure de quitter définitivement votre emploi à 30 ans. Vous devriez  soit avoir un revenu élevé et un mode de vie modeste, soit épargner vos gains chaque année et vivre à un niveau de subsistance.

Economisez autant d’argent pour préparer sa retraite anticipée

  1. Le mythe de l’épargne-retraite anticipée est que vous devez épargner entre 5 et 10 millions de euros pour ne plus jamais avoir à travailler. Mais il s’agit d’un chiffre général qui peut ne pas s’appliquer à votre situation financière ou à votre mode de vie. Une formule plus précise consiste à multiplier vos dépenses annuelles par 20 à 50. La vaste gamme vous permet de déterminer combien vous devez épargner, en fonction de votre style de vie particulier. Plus ce chiffre est élevé, plus vos placements seront sûrs. Vous aurez moins de chances de manquer d’argent pendant votre retraite anticipée. Par exemple. Si vous gagnez 30 000 € par année, vous pourriez avoir besoin de 600 000 € à 1 500 000 € d’économies.
    • Le taux de retrait sûr est le montant que vous pouvez vous permettre de retirer de votre épargne et de vos placements chaque année, si vous ne travaillez plus. Donc, si vous multipliez vos dépenses annuelles par 50, vous utilisez un taux de retrait sécuritaire de 1 à 2 %. Vous aurez de 1 à 2 % de vos placements à dépenser annuellement, peut-être pour toujours, une fois à la retraite. L’utilisation du taux de retrait sûr signifierait économiser plus d’argent et retirer un montant moins élevé. Cela vous donnerait une plus grande chance que vos placements croissent plus rapidement que l’inflation. Le taux de retrait, afin d’éviter d’envahir le corpus, doit être inférieur au rendement plus les taxes dues.
    • L’inflation et l’évolution du marché sont difficiles à prévoir et auront une incidence sur la valeur de votre épargne au moment où vous serez dans la trentaine et prêt à prendre votre retraite. Mais selon l’étude Trinity, qui a examiné combien une personne devrait épargner pour faire face à une éventuelle inflation, à un krach boursier ou à d’autres problèmes financiers, un taux de retrait de 4 % est une valeur sûre pour la plupart des personnes qui veulent prendre une retraite anticipée. Un taux de retrait de 4 % serait un multiple de 25. Un taux de retrait de 4 % signifie que vous n’avez pas besoin d’épargner autant d’argent que vous le feriez pour un taux de retrait de 1-2 %.
  2. En utilisant le taux de retrait de 4 %, décidez combien d’argent vous aurez besoin d’épargner pour prendre votre retraite avec succès et en tout confort. Cela dépendra d’autres facteurs, comme le nombre de personnes dans votre ménage (est-ce que vous épargnez seul ? avec un partenaire qui gagne aussi un revenu ? pour une famille ?) et vos choix de mode de vie. Asseyez-vous et choisissez un montant approximatif, plus élevé que ce dont vous pourriez avoir besoin, et travaillez vers cet objectif.
    • Tenez compte de facteurs liés au mode de vie comme le nombre de personnes qui seront soutenues par votre épargne, votre situation de vie (êtes-vous déjà propriétaire d’une maison ? d’un appartement ?) et votre niveau de vie (vivez-vous un mode de vie coûteux auquel vous ne voulez pas renoncer, ou êtes-vous prêt à vivre de façon plus frugale) ?
    • Pour une famille de trois personnes, avec deux soutiens économiques dans le ménage, votre objectif de retraite pourrait être de 600 000 €, plus une maison entièrement payée. En utilisant le retrait sans risque de 4 %, votre famille disposerait alors de 24 000 € par année pour vivre de chaque année une fois que vous prendrez votre retraite dans la trentaine. Rappelez-vous que cela dépend sur des choses comme votre durée de vie et le rendement de vos placements chaque année.
  3. Il n’est pas nécessaire d’embaucher un planificateur financier pour vous aider à déterminer vos placements, car vous pouvez consulter plusieurs sources en ligne et consulter des livres de bibliothèque sur la gestion de vos finances. Mais un planificateur financier peut vous aider à atteindre votre objectif de retraite et à organiser vos placements.
    • Renseignez-vous auprès de votre planificateur financier sur la répartition de votre actif. La répartition de l’actif vous permet de répartir votre épargne entre différents types de placements, comme les fonds d’actions, les fonds d’obligations et les placements stables de valeur ou du marché monétaire. La façon dont vous distribuez votre épargne influera également sur le risque que vous prenez à l’égard de vos rendements. Par exemple, un portefeuille qui détient 80 % d’obligations et 20 % d’actions procurera un rendement et un profil de risque qui seront différents d’un portefeuille qui détient 15 % d’obligations et 85 % d’actions.
    • Vous devriez investir agressivement lorsque vous avez entre 20 et 30 ans, surtout si vous prévoyez prendre une retraite anticipée. Si possible, répartissez jusqu’à 80 %, voire 90 % de votre actif dans un éventail diversifié d’actions et d’obligations.
    • Une bonne stratégie peut être de faire des placements à plus haut risque pendant cette période d’accumulation, car vous aurez en théorie une période plus longue pour vous remettre de tout investissement risqué qui n’a pas porté ses fruits (10 à 20 ans). Lorsque vous serez prêt à compter sur cet argent et que vous aurez atteint vos objectifs, vous voudrez vous convertir à des placements plus sûrs.
  4. Inscrivez-vous au régime de retraite de votre employeur. La plupart des régimes de retraite d’employeur offrent un 401(k). Cela signifie que votre employeur parraine un fonds dans lequel il verse un montant équivalent à celui de ce fonds. Par exemple, si vous avez 1 500 € dans votre 401(k), votre employeur peut ajouter 1 500 € à ce montant. Il y a des plafonds de cotisation annuels pour ces fonds et à mesure que vous gravissez les échelons, ces plafonds deviennent plus élevés. Mettez les augmentations dans votre épargne-retraite et ne les dépensez pas.
    • Vous pouvez également augmenter graduellement vos cotisations à votre 401(k) au fil du temps si vous n’avez pas les moyens de mettre tout votre salaire dans une caisse de retraite. Vous ne manquerez pas cet argent si vous augmentez lentement votre épargne.
    • Pour prendre votre retraite dans la trentaine, vous devriez augmenter vos cotisations 401(k) à un pourcentage plus élevé afin d’accélérer votre épargne et d’obtenir un montant équivalent pour votre entreprise. N’oubliez pas que vous disposerez d’une période beaucoup plus courte pour cotiser à votre 401(k) et qu’il y a des pénalités pour avoir accès à votre 401(k) avant l’âge de 59 ans 1/5.

prendre une retraite anticipée

Minimisez les dépenses

  1. Si vous avez plusieurs sources d’endettement, essayez de les consolider dans un seul compte au taux d’intérêt le plus bas. Remboursez autant que possible chaque mois jusqu’à ce que la dette soit remboursée. Ensuite, évitez de vous endetter de nouveau en utilisant des cartes de crédit ou des prêts. Gardez votre pointage de crédit en santé et ne vous endettez pas.[8]
    • Une fois que vous n’avez plus de dettes, prenez les fonds mensuels que vous mettriez pour rembourser votre dette et placez-les dans votre compte d’épargne.
  2. Si cela correspond à votre style de vie, concentrez-vous sur l’atteinte plus rapide de votre objectif de retraite en travaillant à la pige à l’extérieur de votre emploi de jour. Prenez des petits boulots pour votre famille ou vos amis qui ajouteront des fonds à votre compte d’épargne. Rappelez-vous que chaque centime que vous épargnez maintenant vous rapproche un peu plus de la retraite à 30 ans.
    • Certains emplois à temps plein ne vous permettent pas de travailler dans d’autres entreprises. Vérifiez votre contrat ou demandez à votre contact des ressources humaines.
    • Il peut être plus facile pour vous de travailler dur dans votre emploi actuel et d’obtenir des augmentations, des primes ou des promotions plutôt que de vous concentrer sur d’autres emplois après les heures de travail.
    • Pensez aux compétences ou aux capacités que vous pouvez canaliser vers des formes supplémentaires de revenus. Il peut s’agir d’une entreprise parallèle de jardinage ou d’aménagement paysager ou d’une entreprise d’écriture à la pige. Essayez de maximiser vos compétences et d’ajouter à votre épargne.
  3. Si vous vivez avec un partenaire ou si vous êtes engagé dans une relation à long terme, votre conjoint devrait appuyer votre plan de retraite. Travaillez ensemble à l’élaboration d’un plan de retraite commun et convenez d’apporter des changements à votre mode de vie qui vous aideront à atteindre vos objectifs de retraite.
    • La mise en commun de vos ressources financières pourrait également vous aider à prendre votre retraite beaucoup plus rapidement, tous les deux dans la trentaine.
  4. Si vous louez un appartement ou un espace de vie abordable, concentrez-vous sur la réduction d’autres dépenses comme vos frais d’Internet, votre téléphone cellulaire et vos frais de nourriture. Réduire vos dépenses de 10 € à 20 € par mois peut vous permettre d’accumuler plus d’argent dans votre compte d’épargne, en prévision de votre retraite.
    • Concentrez-vous sur l’empilement des économies les unes sur les autres afin d’accumuler une grande quantité d’argent économisé. Cela signifie adopter un mode de vie frugal et ne pas dépenser de l’argent quand on n’en a pas besoin. En éliminant le désir d’acheter des articles nouveaux ou coûteux, pour prendre une retraite anticipée, il sera plus facile d’éviter de dépenser de l’argent pour ces articles.
  5. Faites de la bicyclette ou marchez plutôt que de conduire. L’une des plus grosses dépenses est probablement votre voiture. De la voiture elle-même à l’entretien de la voiture et l’assurance, il peut être une grosse succion d’argent. Dans la mesure du possible, faites du vélo pour vous rendre au travail ou faire vos courses plutôt que de payer pour faire le plein d’essence et utiliser votre voiture.
    • Investir dans un bon vélo signifie un petit paiement de 500 € à 1 000 € qui vous procurera un transport gratuit pour une longue période de temps, peut-être à vie.
  6. En moyenne, la plupart des ménages américains consacrent 12,9 % de leur revenu à l’alimentation chaque année. Réduisez vos dépenses alimentaires en cuisinant vos propres repas et en ne mangeant au restaurant qu’une ou deux fois par an. Il y a plusieurs blogues et livres de recettes qui prennent peu de temps et qui ne briseront pas votre budget.
    • Intégrez l’épicerie à votre routine hebdomadaire. Apportez une liste d’articles d’épicerie au magasin pour éviter les achats spontanés coûteux ou les achats inutiles.
  7. Minimisez vos dépenses récréatives en recherchant des activités gratuites dans votre région ou votre ville. Faites des randonnées ou des promenades, participez à des foires gratuites ou à des événements locaux et profitez de divertissements sans dépenser d’argent.
  8. Adoptez un style de vie de bricoleur ** Faites vous-même les réparations de votre maison et entretenez votre voiture pour éviter des réparations coûteuses dans un atelier de débosselage automobile. Regardez comment faire des vidéos en ligne sur la réparation des vélos et réparez-les vous-même. Être votre propre homme à tout faire signifie que vous aurez les compétences nécessaires pour accomplir les tâches vous-même et éviter de payer quelqu’un pour ces services.

Investir dans des projets qui sont un placement pour le futur

  1. Les recommandations habituelles en matière de placement sont un peu différentes si vous prévoyez prendre votre retraite dans la trentaine. Cela s’explique par le fait que vous disposez d’une période plus courte pour faire des placements risqués, mais qui pourraient être à haut rendement en bout de ligne. Les actions sont des placements plus risqués et sont préférables comme placements à long terme, car l’idée est que vous serez en mesure de travailler et de subvenir à vos besoins si les actions ne vont pas bien pendant un certain temps. Puis, à mesure que vous vieillissez et que vous cessez de travailler, il est recommandé de convertir vos placements en obligations, qui sont moins volatiles, mais qui n’ont pas le potentiel d’être à rendement élevé comme le font les actions.
    • Si vous prenez votre retraite dans la trentaine, vous avez beaucoup moins de temps pour attendre qu’un titre volatil s’équilibre et croisse, ce qui vous donne un bon rendement sur votre investissement. Vous pourriez donc vouloir faire un placement plus sûr dans des obligations, mais celles-ci ne s’accumuleront peut-être pas assez rapidement pour vous permettre de prendre une retraite anticipée.
    • Une action représente une participation dans une société. Lorsque vous détenez une part d’une action, vous êtes copropriétaire de l’entreprise et vous avez un droit sur chaque actif et chaque centime des gains de l’entreprise. Les entreprises et les gouvernements émettent des obligations pour financer leurs opérations quotidiennes ou pour financer des projets spécifiques.
    • Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez votre argent à l’émetteur, qu’il s’agisse d’une société ou d’un organisme gouvernemental, pendant un certain temps. En retour, vous obtenez des intérêts sur le prêt et vous obtenez le remboursement intégral du montant du prêt à une date précise (la date d’échéance de l’obligation) ou à une date ultérieure choisie par l’émetteur. Par exemple, si une obligation est évaluée à 1 000 € et paie 7 % par année, elle a une valeur d’intérêt de 70 €.
    • Vous pouvez investir dans des actions et des obligations en les achetant individuellement ou en les achetant par l’intermédiaire d’un fonds commun de placement. Un fonds commun de placement est un ensemble d’actions, d’obligations ou d’équivalents de trésorerie, ou une combinaison des trois.
  2. Les biens durables, comme l’or ou les propriétés d’une maison, sont illiquides : ce sont des biens que l’on ne peut pas décomposer, ou liquider, pour les vendre. En raison de cette nature, il peut être difficile pour les novices d’investir dans des biens durables. Toutefois, les placements immobiliers offrent un avantage fiscal considérable aux États-Unis, souvent du financement sans recours à effet de levier et des rendements élevés s’ils sont choisis avec soin.
    • Concentrez-vous sur des placements plus judicieux comme les actions, les obligations et les quasi-espèces.
    • Envisagez des placements à faible risque, qui produiront des rendements plus faibles mais constants, par opposition à des placements plus risqués qui reposent sur des facteurs comme l’offre et la demande.
  3. Un IRA est un compte de retraite individuel qui agit comme un compte d’épargne avec de gros avantages fiscaux. Les IRA ne sont pas des comptes d’investissement. Il s’agit de paniers où vous conservez des actions, des obligations, des fonds communs de placement et d’autres actifs. Il existe plusieurs types d’IRA, y compris les IRA traditionnelles, les IRA Roth, les IRA SEP et les IRA simples.
    • Il existe également des comptes-gouttes IRA. Il s’agit de portefeuilles de placement populaires et sûrs dans le cadre des IRA qui offrent une valeur monétaire élevée avec moins de commissions.
    • Parlez-en à votre banque ou à votre conseiller financier. Chaque type d’IRA comporte des restrictions d’admissibilité en fonction de votre revenu ou de votre situation d’emploi. Tous les types ont des plafonds quant au montant que vous pouvez cotiser chaque année.
    • Notez qu’il y a des pénalités si vous retirez votre argent avant l’âge désigné de la retraite. Si vous prenez votre retraite à 35 ans, vous ne pouvez pas obtenir de déboursés admissibles au régime sans pénalité de 10 %.

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