Les retraités représentent une part importante de la population, avec des besoins financiers spécifiques qui évoluent avec l’âge. Si les crédits à la consommation et les prêts immobiliers sont souvent associés aux actifs, les retraités peuvent également avoir besoin de financement pour divers projets. Que ce soit pour des travaux de rénovation, l’achat d’un véhicule ou pour aider un proche, le crédit pour senior est une solution viable.
Les différents types de crédit pour les seniors
Souscrire un prêt en étant retraité offre de nombreuses opportunités, à condition d’être utilisé de manière responsable et stratégique. Il est essentiel de bien évaluer les offres disponibles, de comparer les taux et les conditions, et de choisir une solution adaptée à ses besoins et à sa capacité de remboursement. Il faut aussi être conscients des coûts et des risques associés à l’emprunt pour prendre une décision éclairée.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est une option populaire pour les retraités. Il peut être utilisé pour financer divers projets personnels, sans nécessité de justification.
Les montants varient généralement jusqu’à 75 000 euros, avec des durées de remboursement allant jusqu’à 10 ans. Les taux d’intérêt sont souvent fixes, ce qui permet une meilleure gestion du budget.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, ou réserve d’argent, est une option flexible. Il permet d’emprunter de l’argent au fur et à mesure des besoins, dans la limite d’un plafond défini. Ce type de crédit est utile pour des dépenses imprévues ou des petits projets ponctuels. Cependant, les taux d’intérêt sont plus élevés que pour un prêt personnel.
Le prêt immobilier
Le prêt immobilier est un type de crédit spécifiquement destiné à financer l’achat d’un bien immobilier (maison, appartement, terrain) ou la réalisation de travaux importants sur un bien immobilier existant. Attention à ne pas le confondre avec le crédit hypothécaire, décrit ci-dessus.
Les banques demandent fréquemment au senior en demande des garanties supplémentaires, comme une assurance emprunteur adaptée à l’âge du retraité ou une hypothèque sur le bien immobilier.
Le crédit hypothécaire
Le crédit hypothécaire permet aux retraités propriétaires de leur logement de libérer une partie de la valeur de leur bien sous forme de prêt. Cette solution est particulièrement intéressante pour ceux qui souhaitent augmenter leur pouvoir d’achat sans vendre leur maison. Les fonds peuvent être utilisés à diverses fins et le remboursement peut être étalé sur une longue période.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est un type de crédit spécialement conçu pour les propriétaires immobiliers âgés de 60 ans et plus. Il permet à ces propriétaires de convertir une partie de la valeur de leur bien immobilier en liquidités, tout en continuant à vivre dans leur logement jusqu’à leur décès ou la vente du bien. Contrairement aux autres types de crédits, le remboursement du capital et des intérêts n’a lieu qu’au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien.
Les critères d’éligibilité à un crédit pour les retraités
Demander un prêt en étant à la retraite est toujours une procédure complexe. Le profil est défini comme étant à risque en raison de plusieurs facteurs dont l’âge reste le plus important. De plus, les revenus perçus par un pensionné sont moins conséquents que ceux des individus actifs sur le plan professionnel. Mais, d’un autre côté, ils sont fixes et stables par rapport aux personnes encore en poste. Le risque de perte de revenus liés au chômage et autres arrêts de travail est tout simplement inexistant lorsque l’on jouit du statut de pensionné. Cependant, au-delà de ces paramètres pertinents, la législation en vigueur en Belgique n’émet aucune restriction concernant l’âge limite pour un demandeur de crédit.
Pour les banques et institutions de financements diverses, les retraités ont ainsi leur place parmi les clients emprunteurs. Selon les dernières statistiques mises en exergue, seuls 6 % des retraités ayant un crédit en cours n’ont pas pu réaliser les remboursements à temps. Ce qui signifie que 94% des retraités emprunteurs sont des débiteurs qui présentent peu de risques de non-paiement.
Les critères d’éligibilité pour obtenir un crédit comme senior varient d’une institution financière à une autre. Cependant, certains éléments sont généralement analysés :
- L’âge. Bien que certains établissements imposent une limite d’âge pour souscrire un prêt, d’autres proposent des solutions spécifiques pour les seniors en tenant en compte l’espérance de vie par rapport à l’âge. Dans la plupart des cas, le crédit sera accepté à condition que le remboursement soit terminé avant que l’emprunteur n’atteigne 90 ans.
- Les revenus. Les pensions de retraite sont évaluées pour déterminer la capacité de remboursement. Les revenus supplémentaires, comme les loyers perçus, sont également étudiés.
- Le taux d’endettement. La règle d’acceptation est évaluée à partir du pourcentage d’endettement du demandeur. Si le taux est conséquent, le risque de non-remboursement est plus présent. Concrètement, les individus ayant plus d’un tiers de leurs revenus assimilés aux dettes verront leur demande refusée
- L’assurance emprunteur. Une assurance adaptée à l’âge et à l’état de santé du retraité peut être exigée. Certaines banques proposent des assurances spécifiques pour les seniors.
- Les garanties. Les garanties, comme une hypothèque ou la caution d’un tiers, facilitent l’obtention d’un crédit pour les personnes âgées.
Un crédit permet aux retraités de financer des projets, d’améliorer la qualité de vie ou de faire face à des dépenses imprévues sans puiser dans leurs économies. Mais, un prêt représente aussi un coût important, surtout pour les seniors.