Prendre sa retraite en toute sécurité exige de la planification. Plus vous commencez tôt à vous préparer, plus cela devient facile. Prenez le temps d’établir un plan financier, d’établir un budget pour la retraite et de tenir compte d’autres facteurs concernant le départ de la main-d’œuvre.
Ce que vous devez savoir
- Renseignez-vous sur votre régime de retraite. Certains employeurs ont des régimes de retraite traditionnels, où vous recevez une somme d’argent fixe chaque année après la retraite. Commencez à vous renseigner sur le régime de retraite de votre employeur et sur le montant d’argent que vous en retirerez chaque année. Vous devriez également savoir ce qu’il adviendra de votre régime de retraite si vous changez d’emploi. Lorsque vous établissez votre budget de retraite, gardez à l’esprit votre régime de retraite.
- La meilleure façon de prendre sa retraite en toute sécurité est de trouver un emploi assorti de prestations de retraite. Demandez à votre patron quelles prestations de retraite, s’il y a lieu, votre emploi vous procure.
- Les comptes 401(k), qui vous permettent de mettre de l’argent avant impôt de votre chèque de paie à la retraite, sont votre meilleur choix pour assurer vos fonds de retraite. Renseignez-vous auprès de votre patron au sujet du 401(k) et des options similaires offertes. Vérifiez combien vous mettez de côté chaque année. Mettre entre 50 € et 100 € par chèque de paie pour votre retraite s’accumulera vraiment avec le temps. De plus, certains employeurs versent des cotisations égales aux cotisations 401(k) si vous avez été employé pendant un certain temps.
- Les régimes 403(b) sont semblables aux régimes 401(k), mais ils sont destinés aux employés d’organismes sans but lucratif. Si vous travaillez pour un système d’écoles publiques, un hôpital, une agence de services de santé à domicile, une agence de services sociaux ou une église, vous pouvez peut-être vous inscrire à un régime 403(b).
- Les régimes 457 sont comme les régimes 401(k) pour les employés de l’État et des administrations locales. L’avantage d’un régime 456 est que l’employeur peut également offrir un régime de retraite 401(k) et que l’employé a l’option de cotiser à un régime 457 et 401(k) pour sa retraite.
- Un plan Roth 401(k) combine des éléments d’un plan Roth IRA traditionnel avec un plan 401(k). Vos cotisations ne seront pas déductibles d’impôt ; cependant, si vous vous retirez du régime lorsque vous avez plus de 59 ans et demi et que vous avez le régime depuis plus de cinq ans, alors les distributions sont données en franchise d’impôt. Vous n’avez pas non plus de limite quant au moment où vous commencez à recevoir des distributions du Roth 401(k) (d’autres régimes exigent que vous commenciez à les recevoir avant l’âge de 70 ans et demi).
- L’avantage de l’investissement avant impôt dépend de vos tranches d’imposition maintenant et à la retraite. Vous voudrez payer de l’impôt sur votre investissement lorsque votre taux marginal d’imposition sera le plus bas.
- Le régime SIMPLE (Régime d’incitation à l’épargne jumelée pour les employés) est souvent offert par les petits employeurs. Les cotisations des employés sont déductibles d’impôt et l’employeur peut verser des cotisations de contrepartie jusqu’à concurrence de 3 % du salaire de l’employé.
- Le PAMH (Régime de retraite simplifié des employés) est un autre régime qui permet aux petites entreprises d’établir facilement des fonds de retraite. Il comporte les mêmes exigences en matière d’investissement, de distribution et de roulement que les CRI traditionnels, mais les employés peuvent y cotiser jusqu’à 25 % de leur salaire.
- Les reconductions sont des transferts non imposables de fonds de retraite entre employeurs, en supposant que la reconduction soit admissible. Le régime de retraite initial et le nouveau régime de retraite de l’employeur doivent tous deux permettre le roulement pour que cela fonctionne.
- Tous les lieux de travail n’offrent pas des prestations de retraite. Si ce n’est pas le cas, vous pourriez commencer à chercher un emploi qui vous fait ces offres. Cependant, vous pourriez aussi suggérer à votre patron de mettre sur pied un régime de prestations de retraite. Cela pourrait être un excellent moyen d’attirer de nouveaux employés talentueux. Si vous travaillez dans l’entreprise depuis un certain temps et que votre patron apprécie votre travail, vous pourriez lui suggérer de commencer à verser des prestations de retraite.
- Si vous versez de l’argent dans un compte 401(K), un régime de retraite ou un compte individuel, parlez-en à votre banque, à votre patron ou à votre comptable personnel au sujet des paiements automatiques. Cela éliminera la tentation de dépenser de l’argent et vous forcera à mettre de l’argent de côté pour la retraite. Même mettre de côté une petite somme d’argent pour l’épargne automatique s’accumulera avec le temps.
- Si vous n’avez pas de plan de retraite par l’entremise de votre patron, ou si vous voulez simplement plus d’argent, songez à ouvrir un compte de retraite individuel. Il s’agit d’un compte que vous pouvez ouvrir et auquel vous pouvez ajouter de l’argent chaque année. Vous pouvez ajouter un maximum de 5 500 € par année dans un compte de retraite individuel (sachez qu’il ne s’agit pas d’un nombre fixe et qu’il peut varier d’année en année). Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez mettre encore plus d’argent dans votre compte. Discutez avec un comptable de la possibilité d’ouvrir un compte de retraite individuel et du montant que vous devriez mettre de côté pour prendre votre retraite en toute sécurité.
- Vous pouvez participer à la fois à un employeur 401(k) et à un IRA.
- Les cotisations traditionnelles de l’IRA sont versées avant impôt et sont ensuite imposées au moment de la distribution. Les Roth IRA sont imposés au moment de la cotisation et ont ensuite des distributions non imposables. Les Roth IRA sont également assujettis à des plafonds de cotisation en fonction de votre revenu, alors que les IRA traditionnels ne le sont pas.
- Sachez qu’il peut y avoir des limites de déduction pour votre IRA si vous ou votre conjoint êtes couverts par un régime de retraite au travail et que votre revenu dépasse 61 000 € (si vous êtes célibataire) ou 98 000 € (si vous êtes marié).
- Une règle empirique courante consiste à épargner de 10 à 15 % de votre revenu personnel chaque année, à partir du début de la vingtaine. Il ne s’agit toutefois que d’une ligne directrice générale. Vos besoins spécifiques peuvent signifier que vous avez besoin d’épargner davantage.
- Vous pouvez trouver de nombreux calculateurs de retraite en ligne qui vont au-delà de combien vous avez besoin d’économiser des choses comme votre 401 (K), les besoins médicaux, régime de retraite, et ainsi de suite. Si vous n’êtes pas certain du montant que vous devriez mettre de côté, essayez une calculatrice en ligne pour obtenir une fourchette.
- Les choix de placement doivent être faits de manière à équilibrer le risque et le rendement. Les jeunes peuvent prendre plus de risques que ceux qui approchent de la retraite, car le risque de placement est effectivement réduit à long terme.
- Une fois que vous avez établi un plan d’épargne, tenez-vous-en à vos objectifs. Fixez-vous des objectifs personnels chaque mois et chaque année quant au montant d’argent que vous mettrez de côté. Tenez-vous-en à ces termes et évitez la tentation de dépenser de l’argent plutôt que de le mettre de côté. Gardez à l’esprit qu’un petit sacrifice dans le présent signifie que vous pourrez jouir d’une sécurité financière à la retraite.
Mieux gérer ses finances
- Si vous êtes à court d’argent pour un mois, il peut être tentant de puiser dans votre épargne-retraite. Cependant, essayez d’éviter de le faire à moins que cela ne soit absolument nécessaire. Non seulement vous perdrez de l’argent que vous avez mis de côté, mais il y aura peut-être des frais de retrait et vous pourriez perdre des avantages fiscaux.
- Pour éviter d’avoir à utiliser votre caisse de retraite, ouvrez un compte d’épargne en cas d’urgence. La plupart des professionnels de la finance suggèrent d’épargner de 3 à 6 mois de revenu après impôt dans un compte d’épargne en cas d’urgence.
- Formez un budget de retraite raisonnable. Si vous voulez prendre votre retraite en toute sécurité, vous devrez établir un budget de retraite. Les planificateurs financiers recommandent généralement un revenu de retraite égal à 75 % à 80 % du revenu avant la retraite.
- Par exemple, si vous gagnez 80 000 € avant la retraite, il vous faudra entre 60 000 € et 64 000 € pour chaque année de retraite.
- Faites le suivi de vos revenus et de vos dépenses pendant quelques mois pour savoir combien d’argent vous dépensez généralement. Vous pouvez trouver des calculatrices en ligne pour vous aider à estimer le coût des pensions et les prestations 401(K) par le biais de sites Web comme l’IRS et l’AARP.
- Si vous avez des dettes, comme une hypothèque, prenez en considération les paiements mensuels. À l’aide de toute cette information, faites-vous une idée approximative du montant que vous devriez dépenser chaque mois.
- Examinez les ventes potentielles d’actifs non liés au travail. Vous pourriez avoir une variété d’actifs non traditionnels que vous pourriez utiliser pour financer votre retraite. Vous collectionnez les vieilles voitures ou les antiquités ? Avez-vous d’autres collections qui pourraient avoir pris de la valeur ? Vous pouvez aussi avoir des compétences que vous pourrez utiliser à la retraite pour gagner un peu d’argent supplémentaire. Vous pourrez donner des leçons de musique, par exemple, si vous êtes doués pour le piano.
- Si vous pensez que vous devrez compter sur les prestations de sécurité sociale à la retraite, renseignez-vous sur le moment où vous devriez commencer à toucher des prestations. Le montant d’argent que vous recevrez de la sécurité sociale dépend de votre âge, de votre situation financière et d’autres facteurs. Dans la plupart des cas, plus vous attendez pour demander des prestations, mieux elles seront. Vous pouvez utiliser le Calculateur de prestations de sécurité sociale de l’AARP pour avoir une meilleure idée du moment où vous devriez commencer à percevoir des prestations.
- Coordonnez vos prestations avec celles de votre conjoint afin de maximiser le montant total de vos prestations. La meilleure stratégie dépendra de vos revenus avant la retraite et de vos besoins en matière de retraite.
- Par exemple, un conjoint à revenu plus élevé peut demander des prestations à un âge précoce (avant 70 ans), puis les suspendre, ce qui permet à l’autre conjoint de toucher des prestations de conjoint sans pour autant réduire ses propres prestations.
- Assurez-vous de faire des recherches sur tout changement possible dans les règles et les avantages des SS.
Quelques points à ne pas prendre à la légère
- Si vous prévoyez subvenir aux besoins de vos enfants pendant leurs études collégiales, vous devrez intégrer l’épargne nécessaire à cette dépense dans votre plan d’épargne global. Comme pour la retraite, il est préférable de commencer à cotiser à un fonds d’études collégiales dès le début. Chaque État offre 529 régimes de » programmes de frais de scolarité admissibles » qui offrent des avantages fiscaux et des plans d’investissement pour aider les parents à épargner pour l’université. Rencontrez un conseiller financier qualifié pour établir un plan 529 et évaluer le montant d’argent dont vous pourriez avoir besoin pour couvrir les dépenses futures du collège.
- Bien que les frais d’études puissent être payés à même votre fonds de retraite, il y a toujours des options, y compris des programmes d’alternance travail-études et des prêts étudiants. Tout l’argent que vous retirez de votre compte de retraite est de l’argent qui ne rapporte pas d’intérêt et qui servira éventuellement à vous soutenir à la retraite.
- Prenez soin de votre santé. Voudrez-vous assurer d’être en bonne santé avant la retraite. Certains soins préventifs simples peuvent grandement contribuer à une retraite heureuse et sûre.
- Avant de prendre votre retraite, assurez-vous d’être à jour sur toutes les projections annuelles. C’est une bonne idée de faire un certain nombre d’examens médicaux, recommandés pour quelqu’un de votre âge, si votre couverture d’assurance se termine à la retraite. Même avec une nouvelle assurance, votre couverture pourrait ne pas être aussi bonne qu’elle l’était auparavant.
- Remplissez toutes les ordonnances qui ne seront plus couvertes. Si vous avez une assurance dentaire, passez un examen dentaire et trouvez le travail dont vous avez besoin.
- Vous devriez également savoir d’où proviendront vos nouveaux soins de santé. À 65 ans, vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Envisagez d’appliquer les plans qui vous conviennent. N’oubliez pas que si vos enfants ont moins de 26 ans, ils ne seront pas couverts par l’assurance-maladie, même si vous êtes inscrit.
- Il existe des plans d’assurance Medigap pour les dépenses non couvertes, telles que les quotes-parts et les franchises sur les traitements. Ces régimes sont vendus par des sociétés privées et exigent que vous ayez d’abord les parties A et B du régime d’assurance-maladie.
- Il y a une forte probabilité que l’assurance-maladie Les règles et les avantages peuvent être modifiés au cours des prochaines années, alors tenez-vous au courant des changements qui pourraient s’appliquer à votre cas.
- Sachez quelle sera votre situation en matière de logement avant de prendre votre retraite. Si vous prévoyez contracter un prêt hypothécaire, gardez à l’esprit qu’il sera plus difficile de faire une demande à la retraite. L’un des avantages d’un prêt hypothécaire, cependant, est qu’en général, les taux sont fixes. Le loyer, par contre, fluctue avec le temps. Certaines personnes prévoient que leur maison sera payée au moment de leur retraite pour une réduction des dépenses et la tranquillité d’esprit.
- Pour ceux qui ont une valeur nette importante dans leur maison et qui n’ont aucun désir de transférer des biens matériels à quelqu’un, les prêts hypothécaires inversés peuvent être un moyen d’obtenir du financement additionnel pour votre retraite.
- Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires de convertir leur avoir propre en paiements en espèces et sont offerts aux personnes de plus de 62 ans.
- Pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires inversés, voir comment obtenir un prêt hypothécaire inversé.
- L’assurance de soins de longue durée (ASLD) offre une protection aux titulaires de police au cas où ils auraient besoin de soins de longue durée pendant leur vieillesse. Autrement dit, si vous devez être placé dans une maison de soins infirmiers ou embaucher une infirmière à temps plein pour votre domicile, l’ASLD couvrira ces frais (généraux assez élevés). Cependant, la couverture coûte cher, car les primes peuvent s’élever jusqu’à 3 000 € par année, même pour les personnes de 50 ans et plus qui sont en bonne santé. Malgré les frais, l’ASLD peut être un bon moyen de couvrir vos soins pendant la vieillesse et de préserver vos biens restants pour vos enfants.
- L’ASLD est un bon investissement si vous êtes trop riche pour être admissible à Medicaid (si vous possédez un actif total, y compris votre maison, de plus de 50 000 € dans la plupart des cas) mais pas assez riche pour payer vos propres soins.
- Les experts conseillent d’acheter de l’ASLD entre le début et le milieu de la cinquantaine.
- Consultez les frais funéraires prépayés. Le remboursement anticipé des frais funéraires peut éviter à votre famille d’avoir à assumer ce coût. Les plans prépayés sont disponibles dans les salons funéraires et peuvent être payés en totalité ou en plusieurs versements. Assurez-vous d’obtenir une liste détaillée des services inclus afin d’obtenir les services que vous voulez. Ensuite, comparez les salons funéraires de votre région pour vous assurer d’obtenir le meilleur rapport qualité-prix.*Vous pouvez aussi envisager des options moins chères comme la crémation ou économiser pour les frais funéraires.
- La retraite peut être un moment émotionnel. C’est une transition difficile, car une grande partie de notre sentiment d’épanouissement personnel et de nos relations sociales sont liés au travail. Prenez le temps de vous préparer à cette transition.
- De plus en plus de gens réduisent le nombre d’heures au fil du temps plutôt que de prendre brusquement leur retraite de plein temps à la retraite. Cela peut faciliter la transition, vous aider à maintenir votre engagement intellectuel et vous aider à financer votre retraite.
- Établissez un plan de retraite pour vous-même en décrivant les choses précises que vous voulez faire. Par exemple, écrivez quelque chose comme « Je veux travailler bénévolement avec des enfants au moins deux fois par semaine ». Ce serait peut-être une bonne idée d’organiser quelques voyages à l’avance pour ne pas s’ennuyer ou se sentir frustré à la retraite.
- Assurez-vous de trouver des moyens de rester en contact avec vos amis et votre famille. Si vos interactions sociales proviennent surtout du travail, essayez de vous joindre à des clubs et à des organismes conçus pour les retraités récents. Si vous n’avez pas de page Facebook, il serait peut-être temps d’en créer une. Vous pouvez rester en contact avec vos connaissances au travail et vos amis en ligne.