Aussi appelée assurance décès, convention obsèques ou contrat décès, l’assurance obsèques permet d’amortir le coût des obsèques. En fait, le but est de soulager la famille déjà affligée d’un certain nombre d’exigences liées au financement des obsèques. Ainsi, comment choisir son assurance d’obsèques ? Voici ce que vous devez savoir.
Les différents types d’assurances obsèques
Il existe deux types d’assurance au choix. En fonction de vos dernières volontés, vous pouvez souscrire à l’une ou à l’autre. Il s’agit de l’assurance obsèques en capital et l’assurance obsèques en prestations. Vous pouvez ainsi entrer en contact avec une pompe funèbre comme funeraillesfontaine.be afin d’alléger la tâche pendant les obsèques.
L’assurance obsèques en capital
Le contrat d’obsèques d’assurance en capital permet à l’assurance de verser le financement de ses obsèques à un bénéficiaire qu’il aura lui-même choisi. La loi du 26 juillet 2013 encadre ce type d’assurance obsèques. En fait, elle contraint le bénéficiaire du capital à l’utiliser pour les obsèques de l’assuré. Par ailleurs, les sommes supplémentaires pourront être utilisées à sa guise ou remise aux ayant-droits descendants.
Le contrat en capital d’assurance décès conforte les personnes qui veulent elles-mêmes financer leurs obsèques. Il faut noter que ce contrat ne mentionne pas les prestations spécifiques. C’est la raison pour laquelle le contrat d’assurance en capital est moins exigeant que le contrat d’assurance en prestation.
Néanmoins, l’assuré peut inclure quelques « volontés essentielles ». Il s’agit par exemple :
- Du genre de cérémonie (office civil ou office religieux) ;
- De choisir entre l’inhumation et la crémation ;
- De choisir le lieu de l’inhumation.
Assurance obsèques en prestations
Ce type de contrat représente environ 25 % des contrats décès en France, selon les statistiques de la fédération française des sociétés d’assurances. Il permet au défunt d’organiser lui-même le déroulement de ses obsèques. Ainsi, il détermine les différentes activités des obsèques et leur coût. En conséquence, l’assuré est sûr que ses dernières volontés seront respectées à la lettre.
Avant de signer un contrat en prestations, l’assuré est en plein droit de demander un devis détaillé à un professionnel des pompes funèbres. Ce document doit mentionner jusqu’aux moindres détails, les différentes activités que l’assureur prendra en charge pendant les obsèques. D’ailleurs, vous pouvez demander votre devis de pompes funèbres ici.
Après la validation du devis, le contrat d’assurance obsèques sera signé sur la base du devis effectué. La société d’assurance est donc tenue de respecter scrupuleusement les clauses du contrat. Par ailleurs, l’assuré doit s’acquitter de ses cotisations, conformément au type de cotisation arrêté dans le contrat.
Dans le but de protéger le capital amassé par l’assuré à travers ses souscriptions et de s’assurer qu’il soit effectivement dépensé pour les obsèques du défunt, le Sénat a voté une loi contraignante en 2004. Celle-ci stipule que la société de pompes funèbres doit rembourser dûment les prestations non réalisées. Aussi, s’il s’avère que le coût total des obsèques est inférieur au capital disponible, la somme supplémentaire doit être versée aux ayant-droits, notamment aux descendants.
Les types de cotisations
Le coût des obsèques varie entre 2 500 et 4 500 € en France. Selon les statistiques de la FFSA (fédération française des sociétés d’assurances), plus de 3 millions de Français sont couverts par une assurance obsèques individuelle. Souscrire à une assurance décès constitue le meilleur moyen d’alléger la peine de la famille éprouvée après le décès de l’assuré.
Selon les moyens dont il dispose et ses dernières volontés, l’assuré a le choix entre trois types de cotisations.
Le versement unique
Comme son nom l’indique, il s’agit d’un seul versement destiné à la couverture des obsèques. 25 % des Français choisissent cette option, car elle ne nécessite pas de payer de façon répétée.
La cotisation viagère
C’est le type d’assurance décès le plus sollicité en France. Plus de 50 % des assurés optent pour ce type de cotisation. Il s’agit de s’engager à effectuer des versements jusqu’à la fin de sa vie.
Le versement à échéance fixe sur une période limitée
Il s’agit de s’engager à verser une somme donnée à un moment donné. Ce versement peut être mensuel, bimensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. Il doit s’effectuer sur une base régulière et être limité dans le temps.
Comment choisir son assurance obsèques et son type de versement ?
Le tarif d’une assurance dépend grandement de l’âge de l’assuré. Plus l’âge est avancé, plus le tarif de l’assurance sera élevé. Généralement, l’âge requis pour souscrire à une assurance décès est compris entre 50 et 55 ans. Au-delà de 55 ans, le tarif de la convention d’obsèques est majoré.
Par ailleurs, il faut toujours prendre la peine d’informer sa famille proche lorsque vous souscrivez à une convention d’assurance. Cela leur permet de ne pas s’embrouiller après le décès et de savoir exactement ce qu’il faut faire.
Comment choisir son contrat décès ?
Si vous avez assez de moyens, vous pouvez opter pour un versement unique. Sinon, il est préférable d’opter pour un versement à échéance fixe sur une période limitée. Si vous souhaitez cependant verser des cotisations moins élevées à chaque fois, la cotisation viagère est la plus conseillée. L’inconvénient étant que vous êtes tenu de payer votre cotisation jusqu’à votre décès, même si le capital fixé est atteint. Vous pouvez en savoir plus ici.
Contrat d’assurance obsèques en capital ou en prestations : que choisir ?
Le choix du type de contrat dépend de l’accent mis sur les détails des obsèques. Si l’assuré veut planifier ses obsèques dans les moindres détails, il peut opter pour un contrat en prestations. En plus de régler le problème de financement, ce type de contrat permet de planifier ses obsèques. Chaque détail constitue ainsi une prestation à couvrir par l’assurance d’obsèques.
Si par contre, le financement des obsèques est le seul objectif de l’assuré, il peut choisir une assurance en capital. Dans tous les cas, il faut s’assurer que le contrat d’assurance mentionne bien toutes les prestations voulues. Ces prestations doivent être clairement listées.
En outre, il faut faire très attention aux clauses d’exclusion ainsi qu’aux clauses qui exigent un délai de carence. Ces éléments peuvent engendrer des dépenses inutiles pendant les obsèques. Le contrat d’assurance doit être clair.